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買保險時,為什么被查了個底朝天兒?

來源:admin發布于:2020/02/25我要轉載>>

買保險時,為什么被查了個底朝天兒?

買保險,可不是件容易的事兒。首先,你要從海量的保險產品中找到自己最心儀的產品;其次,你要看看自己的預算夠不夠支付每年的保費。最后,就要看保險公司讓不讓你買了。


前兩項還好說,市面上的保險這么多,仔細找一找總能淘到價廉物美的好產品。難的是后者,如果無法通過保險公司的「審核」,就會被卡在投保的最后一關。

所以,想要順利通關,咱們就要對保險公司的「核保策略」有個大致的了解。

一、核保,主要查什么?

保險公司核保的綜合性何強,我們常說的“健康告知”只是核保的一個審核因素。

同時,保險公司還會從經濟能力、個人喜好、心理狀況等多方面進行考量。

健康告知大家都知道,主要對被保人的身體健康狀況進行問詢。

同時,還會涉及“投保歷史”和“生活方式”這兩項內容。

可見,雖然核?!俳】蹈嬷?,但健康告知也基本囊括了核保的大部分內容了。

再一次提醒大家,咱們國內的健康告知都屬于“有限責任告知”。

問什么答什么就行了,沒必要一股腦兒告訴人家。

也沒必要為了投保而特地跑去體檢,除非你買的保險產品有體檢要求,或者超過了保險公司的「免體檢限額」。

免體檢限額:保險公司根據被保人所在的地區及年齡段,確定的一個免體檢保額上限。

在投保申請過程中,某個地區某個年齡段的被保人,累計壽險或重疾保額超過免體檢限額,保險公司可要求被保人進行體檢。

除了健康外,投保人的財務狀況也是保險公司重點審核的內容。

我們經常會看到,很多壽險產品在投保的時候,還會詢問投保人的收入情況。有時候,收入的高低將直接影響保額的上限。

就比如,年收入低于5萬的人群,最高只能買到50萬保額的壽險。

對此,很多小伙伴表示不理解:交夠保費不就行了嗎?為什么還要根據收入確定保額。

透過現象看本質,保險公司之所以這樣做,有如下三個目的:

確保被保人的生命安全,防止保額過高引起道德風險

讓客戶有合理的財務安排,保障客戶利益

出于自身經營風險考慮,確保后期續保率

總的來說,保險公司核保的條目雖多,但歸根結底只有一個目的,那就是——降低理賠風險,保證理賠公平性。

二、核保方式有哪幾種?

一般來說,保險的核保方式主要有兩種,分別為人工核保和智能核保。

人工核保又可細分為線下核保、郵件核保。

可就網銷產品而言,線下核保很少用到。所以,咱們最常用的還是郵件核保和智能核保。

郵件核保很簡單,將健康問題寫明,并附上醫院開具的病例、確診報告等相關資料,寄給保險公司就可以了。

提交后耐心等待幾個工作日,一般就會收到核保結果了。

智能核保是借助線上智能化核保工具完成的,通過填答一系列針對健康狀況的問卷,系統自動給出核保結論。

它的優點是,不管身體有什么問題,都能立即獲取核保結果。而且還是“無痕核?!?,即便投保失敗也不會留下任何記錄,非常適合身體有些小毛病的朋友。

具體操作如下所示:

進入智能核保后,即可對有疑問的疾病種類進行詳細問詢。

比如有甲狀腺結節的,就可以選擇「甲狀腺及甲狀旁腺」項。

不過,目前的智能核保還不夠“智能”,只能根據程序設定回答幾個相關問題。

所以,通不過智能核保的小伙伴也不用著急,還可以試著人工核保。

只要不是啥大毛病,保險公司是不會一刀切的。

三、常見核保結論

經常有小伙伴問我:有XX病怎么辦?還能買嗎?

對此,小編不好回答。但核保結果無非就以下幾種:

5種核保結論大致可分為兩類,就是標準體及非標核準體。

對于非標準體,保險公司通常會這樣處理:加費、延期、除外或者拒保。

相信誰都不希望最后一種情況的發生。

不過,就算被一家保險公司給拒保了,也不用慌,可以試著去別家保險公司投保。

因為不同保險公司,不同產品的核保標準往往是不一樣的。

有時候,投保就跟找工作一樣,海投“簡歷”,說不準就有一家通過了呢。

另外,各個險種對被保人的健康狀況要求不同。

非標準體(有健康問題或既往病史)的人群,可參照核保的嚴格程度選擇性投保。

一般來說,各大險種的核保嚴格程度為:醫療險>重疾險>壽險>意外險。

所以,非標準體的投保順序可參考:意外險→壽險→重疾險→醫療險。



【責編:lsn】

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