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投保時什么叫如實告知?哪些話該說,哪些話最好不要說?

來源:admin發布于:2020/02/25我要轉載>>

投保時什么叫如實告知?哪些話該說,哪些話最好不要說?

隨著現代醫療水平的進步,特別是預防醫學的設備提升和大眾意識的提高,現在很多人都會每年體檢,對自己的身體變化有更全面的了解。但在投保時大家普遍對健康如實告知存在疑惑,因為這可是直接影響后期的理賠問題!接下來我就為大家一一解答,什么是健康如實告知?該如何告知?


我們先談一下如實告知

其實保險是最講究誠信的一個行業。保險的基本原則之一,是最大誠信原則,這主要通過如實告知來體現。如實告知義務是指在訂立保險合同之時,被保險人或者投保人必須要將保險標的中的重要事項如實告知保險人,并確保保險人能夠全面、準確地掌握這些重要事項,只有這樣才能夠讓保險人正確的認識并評估危險狀況,繼而決定是否承?;蛘咴诤畏N條件下承保。

如實告知的內容決定了保險人是否承保,也決定了后期的理賠是否順暢。目前告知有兩種形式:

一是無限告知

即法律或保險人對告知內容沒有明確規定,投保人須主動將保險標的的狀況及有關重要事實如實告知保險人。

二是詢問告知

即投保人只對保險人詢問的問題如實告知,對詢問以外的問題無需告知。我國采用的即是詢問告知。

既然是詢問,那問就有問的范圍,所以回答就有答的技巧。

在保險實務中,一般保險人將需投保人告知的內容列在投保單上,要求投保人如實填寫,也就是說投保人的告知范圍是保險人的詢問范圍。我們只需要將保險公司問的問題進行回答即可。譬如有些公司會問是否有最近2年的住院情況,那么,3年前的就不用告知,這也是對自己的一種保護。

我們來看兩個案例:

案例一

2003 年 9 月,李先生向某壽險公司購買了“終身男性重疾險”,并附加“定期男性重大疾病保險”及“兩全分紅型保險”,保險受益人為妻子。

2006 年 7 月,李先生被確診為肝癌,10 月底,李先生向保險公司提出理賠申請。而保險公司以“被保險人投保前沒有如實告知”為由不給理賠,還解除了上述兩份保險合同。之后,保險公司還給受益人寄去了“人身險理賠收據”和退還的保險費。

2007 年 8 月底,投保人病故。其妻子將保險公司告上了法院。

法院介入調查后發現:李先生的社??@示,從 2003 年 8 月 28 日起至投保前,從未有過乙肝疾病的診治。此外,2006 年 7 月 27 日,他曾到市內某中醫院就診,當初并不是直接掛“肝膽科”,在醫生的詢診記錄中他也沒提自己身患肝病十余年,而是在醫生診斷時,才診斷為“肝硬化”,并打上了“問號”,同時建議李先生“轉到肝科治療”。種種情況顯示,李先生當初投保的時候,可能是已經患了乙肝之類的病,但是他根本就不知道自己患有肝病,所以不存在“沒有如實告知,違反合同約定”的行為。所以,法院裁定保險公司必須按合同規定進行理賠。

最后,李先生的妻子拿到了保險公司對其丈夫的理賠款。

案例二

徐女士的丈夫郭先生購買了某壽險公司的重疾險。在購買該保險之前,郭先生已在醫院檢查出患有慢性乙型肝炎,并接受了治療。為了防止被拒保這種情況發生,徐女士沒有在填寫健康告知書時告知“曾患有乙肝”,當時保險公司也沒有詳細追問。

一年半后,郭先生確診為胃癌。當徐女士向保險公司提出索賠時,保險公司以郭先生購買保險未“如實告知”為由,拒絕理賠。

由于保險公司提供的拒賠證據充分,同時徐女士也確實了解整個買保險的過程,最后,徐女士只能無奈接受了“不予理賠”的事實。

對比這兩個案例,同樣是買重疾,同樣是保前得病,為何理賠結果完全不同呢:如實告知的關鍵是投保人是否知道被保險人的身體狀況,換一句話說,是否是通過醫療結構診斷后知道是否有病。

所以我們一般需要如實告知的是我們自己明確知道的身體情況,依據是社???、醫院的就醫記錄,體檢報告等。在這里提醒一點,不要隨便把醫??ń杞o別人使用,醫??ǖ挠涗浭潜kU公司出險理賠時的重要證據,譬如我有很多朋友就有把醫??ńo父母使用的情況,然后父母買了一對高血壓糖尿病的藥,到時候說不清楚了。

有時候,有客戶會嫌告知麻煩或者提供材料很麻煩,或者擔心身體要無法承保,選擇隱瞞自身疾病情況,想利用2年不可抗辯條款來維護自身利益。



【責編:lsn】

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