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買保險到底該選產品還是選公司?

來源:網絡發布于:2019/12/20我要轉載>>

經常有人在糾結:買保險該選產品還是選公司?有人說要選產品,也有人說要選公司,哪怕是很多業內人士說法都不一樣。這個問題有點像“女人嫁老公應該是選人還是選家世?”一樣,每個人的答案都不一樣,今天就跟大家一起掰道掰道這個問題。

第一問題:你買的是什么保險?

通俗的講,保險可以分為兩種:一種為傳統型保險(無分紅,固定收益),比如是意外險、傳統的健康保險、重疾險、壽險等,這一類保險的特征是我們將來的收益與保險公司的投資能力無關;另一種是投資型保險(有分紅,收益不固定),比如分紅險、萬能險、投連險等,這一類保險的特征是我們最終的收益是與保險公司的投資能力息息相關的。買的保險不一樣,采取的策略也是不一樣的,所以我們首先要明確自己想購買的保險是屬于傳統型保險還是投資型保險?

第二個問題:買傳統型保險是產品更重要還是公司更重要?

假如我們購買的是傳統的意外險、醫療保險或者重大疾病保險,那么它們就是屬于傳統型保險,我們可以享受的保障利益在保險合同中已經明確規定,未來這家公司賺錢還是虧錢都跟我們無關。因此,對于這一類保險,當然是選產品更加重要。有的人也會說:難道保險公司就不重要了嗎?我的建議是,在產品的性價比差不多的時候,我們再選擇一家好一點的公司,但是產品才是前提!產品才是前提!產品才是前提!

那為什么還是有很多人會說公司也很重要呢?我們一起來簡單分析一下,之所以覺得公司比較重要的原因一定是來自我們的擔憂,那么我們的擔憂在哪里呢?我覺得最主要擔憂是來自于兩個方面:

(一)保險公司會不會破產?

那么保險公司會不會破產呢?其實這個問題很多業內人是回答的比較多了,很多壽險推銷員說:人壽保險公司是不會破產倒閉的。但是,我要告訴各位的是,這種說法是不嚴謹的,因為保險公司是可以破產倒閉的。從法律上來說,支撐他們這個說法的依據就是:

《保險法》第八十九條 經營有人壽保險業務的保險公司,除因分立、合并或者被依法撤銷外,不得解散。

但是,不能解散≠不能破產,保險公司是可以破產的(包括經營壽險業務的保險公司),因為還有《保險法》第八十九條的規定:

第九十條 保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的,經國務院保險監督管理機構同意,保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算;國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

所以保險公司其實是可以破產的,不管是壽險公司還是財險公司。

那么問題來了,既然保險公司也同樣會破產,那我買的20年保期的保險安全嗎?

首先告訴大家,壽險合同是安全的,因為壽險公司雖然可以破產,但要么是保監會接管,要么是其他保險公司接管;無論由誰來接管,壽險合同持有人的合法權益,都會得到維護。根據《保險法》第九十二條規定:

第九十二條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的,應當維護被保險人、受益人的合法權益。

我們常見的壽險、重疾險(消費型/非消費型)、分紅險、萬能險,這些都是“人壽保險”范疇,都在保護范圍內。由此,我們可以了解到:保險公司會破產的,但是即使破產以后,我們壽險保單利益也不會受到任何的影響。那么,你還擔心嗎?

其次,大家對財險公司提供的保險合同也可以放心。對財險公司來說,雖然法律上并沒有規定受到明確保護,但是其實有三個理由也是可以讓大家放心的:

第一,保監會對每個保險公司都會時時監控其償付能力(監管的核心指標),對于低于規定償付能力的保險公司都會要求其增資,否則就會限制它開展新業務,以最大程度保障老客戶;

第二,目前國內保險公司都呈現集團化,財險公司只是集團公司的一個子公司,出于戰略發展考慮,集團公司也不會任由財險公司出事情(否則其他子公司還怎么混呢?);

第三,從國家層面來說,保險保障是社會穩定的助推器,如果某家財險公司破產倒閉,讓這家公司的所有客戶受損,那么就會成為這個社會的不穩定事件,因此處于國家穩定的角度考慮,即使讓這個公司破產國家也一定不會讓保險客戶受損,而且保險公司不是想倒閉就倒閉的,我們從《保險法》第九十條規定中可以看出,任何保險公司想要破產是必須要經過保監會批準的,否則不能破產。因此,對于財險公司的保險合同,大家也是可以放心的。

總之,對于大家可能所擔心的“保險公司會不會破產”的問題,我認為完全沒有必要,每家保險公司都是可以放心的。

(二)理賠好不好?

”理賠好不好?“我想這是大家在選擇保險公司的時候,一個非常關心的問題,尤其對于一些可能從未聽說過名字的小公司來說,大家可能會更加關心這一點。那么,我們對保險公司的理賠到底要怎么來評價呢?如何才算是好?如何才是不好?各家保險公司真的有那么大的區別嗎?

”理賠好不好?“的核心內涵,我覺得應該包括以下三個方面:

第一方面:理賠的范圍廣不廣?

對我們客戶來說,“理賠的范圍廣不廣”這是“理賠好不好”評價指標中的最核心指標,理賠的速度可以慢一點,理賠服務人員的態度可以冷漠一點,這些都沒關系!最關鍵的是你最后把錢都賠給了我,這才是最關鍵的,這才是我們對保險理賠到底“好不好”的最核心評價指標。

但是我們需要明白的是:“理賠的范圍廣不廣”其實不取決于是哪家公司,恰恰是取決于是”哪一個產品“,取決于我們手中的保險合同,這才是我們唯一可以依靠的東西,這也是受法律保護的唯一憑證。所以,我覺得”理賠到底好不好“的核心評價指標恰恰是產品,而不是公司!

第二方面:理賠的速度快不快?

其實,對于保險公司理賠速度的快慢,我們每個人都會有自己的要求,但是我相信每個人都希望的是”又好又快“,而不是”快而不好“,就是說我們希望的是”錢能賠足的情況下盡量快一點”,而不是“雖然很快但錢沒賠足”,所以在我們內心的期望來說,“能不能賠足”才是我們的核心評價指標,只要錢可以賠的多一點,我們相信大家等一兩天也不是事兒!

不過,保險公司對于理賠速度其實都是比較追求的,各家公司對理賠的內部考核,理賠時效本身就是一個關鍵指標。而《保險法》對于理賠時間都是有明確的要求的,《保險法》第二十三至二十五條:

第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內,履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

第二十四條保險人依照本法第二十三條 的規定作出核定后,對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書,并說明理由。

第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內,對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后,應當支付相應的差額。

《保險法》對保險公司在收到我們的理賠資料后該做的事情,都有明確的時間要求,所以在理賠的速度上來說,我們其實真的不需要太擔心,每家保險公司都希望能快一點,不希望違反規定,但是假如真遇見的了時間拖的太長,我們維護自己的權利也是很方便的,保監會在那里盯著呢!

第三方面:理賠網點全不全?

某家大公司的銷售人員在推薦產品的時候,一定會說“我們是大公司大品牌,機構比較健全,所以理賠你放心”。初聽其實非常有道理,機構全了在理賠時“便利性”上具有一定的優勢,可是這樣就能說理賠一定好嗎?我看不一定,因為我認為“機構健全就理賠一定好”這個邏輯是說不通的,為什么呢?

其實對客戶來說,在保險理賠的事務處理上,一般就是兩件事,一是報案,二是遞交理賠資料,剩下其他事情都是你保險公司自己的事了。報案,目前一般都是通過電話或者網絡的形式進行,根本不需要到保險公司營業廳去報案,那么你機構健全與否跟我們有什么關系呢?對于遞交理賠資料來說,機構健全在便利性上來說有一定的優勢,但是其實現在快遞那么發達,即使你在當地沒有機構,客戶遞交資料也很方便,叫個快遞也就夠了,因此便利性的優勢其實不太大。相反,在理賠資料這個環節上來說,如何準備這些資料反而是關鍵,那么從這個意義上來說,找一個專業的經紀人才是比較重要的,由他們來指導你、協助你準備相關的資料會更關鍵。雖然我自己也在中國最大的保險公司工作,不過我依然想說:其實大公司,機構是否健全,跟理賠好不好根本沒必然的關系!當然,這里大家不要誤解,我只是說“大公司網點全”這一點不能成為”理賠好“的理由,僅此而已!

其實綜上所述,在目前國內對保險公司的整個法律法規及監管環境來看,其實對于保險公司的“理賠好不好”也不是看公司,關鍵還是在“產品”,在于我們的保險合同,這才是最重要的。所以,購買傳統型產品,選擇產品比選擇公司更加重要。

第三個問題:買投資型保險是產品更重要還是公司更重要?

對于投資性保險來說,我的回答其實很簡單:產品很重要,但是公司也很重要!我想也從兩個角度跟大家說說這個事情。

產品的選擇

對于投資性產品來說,我們最核心的目的當然是獲取更多的投資利潤,如果你既要追求保障又要追求收益,那么我建議是將傳統型和投資型產品組合起來購買。我們在選擇投資型產品的時候,我認為最關鍵的指標就是兩個:預定利率(保證利率)和現金價值。

所謂預定利率,是指保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說就是保險公司提供給消費者的固定回報率,每個產品都有它自己的預定利率。因此,預定利率越高的產品,對于我們客戶是越有利的。目前,現在市場上很多的固定時間返還生存金的產品來說,其實只要比較一下預定利率的高低,就基本上可以判定產品的好壞了,至于說前面返多一點還是后面返多一點,那就是個形式,沒有太大的價值。

關于現價價值,通俗一點講就是客戶保單的儲蓄價值,也可以說是客戶目前存在保險公司的存款,如果客戶選擇退保的話,保險公司就是按照現金價值退還給客戶。這里面我們還需要明白一件事情,很多客戶對保險公司的分紅一直認為是根據所交的保費來計算的,其實是這是一個很大的誤會,保險公司的分紅基本上是根據現金價值計算分紅的,當然有些產品計算過程很復雜,但是基本上八九不離十。因此,我們在選擇產品的時候,如果我們就是希望為了獲得高一點的投資收益的話,盡量選擇現金價值高一點的產品去購買,這樣同樣的年利率,當然就會有更高一點的分紅。

公司的選擇

對于投資類產品來說,公司的選擇也顯得尤為重要。買投資類保險,其實很像買基金,只不過保險客戶還享受了額外的保障(當然也是付了錢的)。所以,對于投資性產品來說,未來要想獲得較高的投資收益,還得選擇一個賺錢比較厲害的公司才行,每一年每一家保險公司的盈利能力都不一樣,同一家公司不同的產品的分紅能力也是不一樣的。從資金的安全角度來說,大公司就會有比較好的優勢了,畢竟大樹下面好乘涼,當然除了投連險外,我們購買的其他類型保險都是有固定收益的,至少本金是安全的。但是從收益性角度來說,大公司的盈利能力卻不一定強,反而有些比較激進的小公司在某些階段比較強,不過對比保險公司的盈利能力,我們不能僅看某一年的盈利情況,我們需要對比他們在更長時間內持續盈利能力。所以,選在投資類的保險,我們自己需要好好了解一下公司的實力,才能有一個科學的選擇。

結語:

1.如果購買的是純保障類產品,比如意外險、傳統醫療險、重疾險等大家購買的時候,主要選擇產品,公司其實不太重要,大公司、小公司都可以,關鍵是產品本身的性價比。

2.如果購買的是具有分紅功能的投資類產品時,不僅要選擇產品,還要選擇公司,關鍵是看公司的盈利能力。

【責編:hxh】

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